연봉이 높은데 대출이 안 나오는 이유
“연봉은 충분한데 왜 대출이 안 되죠?”
은행 상담에서 매우 자주 등장하는 질문입니다. 특히 프리랜서, 사업자, 성과급 비중이 높은 직장인에게서 많이 발생합니다.
문제는 대부분 사람들이 “내 소득 = 은행이 보는 소득”이라고 생각한다는 점입니다. 하지만 실제 심사에서는 전혀 다른 개념이 사용됩니다.
은행은 단순한 연봉이 아니라 인정소득을 기준으로 대출 가능 금액을 산정합니다.
인정소득이란 무엇인가
인정소득은 말 그대로 “은행이 안정적으로 발생한다고 인정하는 소득”입니다.
즉, 실제로 번 돈이 아니라 지속 가능성과 증빙 가능성을 고려해 조정된 금액입니다.
| 소득 유형 | 실제 소득 반영률 | 이유 |
|---|---|---|
| 고정급 직장인 | 90~100% | 안정적 |
| 성과급/인센티브 | 30~70% | 변동성 존재 |
| 사업자 소득 | 세무 신고 기준 | 지속성 불확실 |
| 프리랜서 | 보수적 반영 | 계약 지속 여부 불확실 |
따라서 연봉 1억 원이라도 인정소득이 6천만 원으로 계산될 수 있습니다.
실제 대출 한도 차이 예시
DSR 기준을 단순화해 연 소득의 40%를 상환 가능 금액으로 가정해 보겠습니다.
- 연봉 1억 원, 인정소득 1억 → 연 4천만 원 상환 가능
- 연봉 1억 원, 인정소득 6천만 → 연 2,400만 원 상환 가능
같은 사람인데도 대출 가능 금액이 크게 달라집니다.
💡 은행은 “지금 얼마 버느냐”보다 “앞으로 안정적으로 버느냐”를 봅니다.
사업자와 프리랜서가 불리한 이유
사업자 소득은 매출이 아니라 세무 신고된 순이익 기준으로 평가됩니다.
예를 들어 매출 1억 원이라도 비용 처리 후 순이익이 3천만 원이면 대출 심사에서는 3천만 원이 소득으로 간주됩니다.
또한 소득 변동성이 크기 때문에 보수적으로 반영됩니다.
인정소득을 높이는 방법 (행동 전략)
1. 소득 증빙 자료를 최대한 준비
- 근로소득원천징수영수증
- 건강보험 납부 내역
- 소득금액증명원
- 거래 내역
증빙이 부족하면 자동으로 보수적으로 계산됩니다.
2. 세무 신고 전략
사업자의 경우 세금을 줄이기 위해 비용을 많이 처리하면 대출 한도는 줄어듭니다.
절세와 대출 가능성은 반대 방향인 경우가 많습니다.
3. 소득 안정성 확보
재직 기간, 계약 기간, 거래 지속성 등이 중요합니다.
은행 상담 전에 반드시 물어볼 질문
- 제 인정소득은 얼마로 계산되나요?
- 성과급이나 추가 수입은 얼마나 반영되나요?
- 소득 증빙을 추가하면 한도가 변하나요?
- 사업자라면 어떤 기준으로 산정되나요?
이 질문을 하면 상담의 깊이가 완전히 달라집니다.
독자 체크리스트
- 내 소득은 고정형인가, 변동형인가?
- 세무 신고된 소득과 실제 소득 차이가 큰가?
- 증빙 자료를 충분히 준비했는가?
- 재직 또는 사업 기간이 짧은가?
결론: 대출은 연봉이 아니라 구조입니다
대출 심사는 단순히 많이 버느냐가 아니라 얼마나 안정적으로 버느냐를 판단하는 과정입니다.
인정소득 구조를 이해하고 준비하면 같은 조건에서도 결과가 달라질 수 있습니다.
은행은 설명하지 않지만, 알고 있으면 유리한 정보입니다.
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