스트레스 DSR 2단계, 왜 대출 한도가 줄어드는 걸까?
최근 은행 상담을 받아본 분들은 이런 말을 많이 듣습니다.
“스트레스 DSR이 적용돼서 한도가 줄어들었습니다.”
같은 소득인데도 예전보다 대출 가능 금액이 줄어드는 이유는, 단순 규제가 아니라 ‘금리 상승을 미리 반영하는 계산 방식’ 때문입니다.
이 구조를 이해하지 못하면, 왜 한도가 줄었는지조차 알 수 없습니다.
기존 DSR과 스트레스 DSR의 차이
① 기존 DSR
DSR(총부채원리금상환비율)은 연 소득 대비 1년간 갚아야 할 원리금 비율을 의미합니다.
예를 들어 연 소득이 6,000만원이고, 연간 원리금 상환액이 2,400만원이면 DSR은 40%입니다.
은행은 보통 DSR 40%~50% 수준을 기준으로 한도를 산정합니다.
② 스트레스 DSR
스트레스 DSR은 여기에 “미래 금리 상승 가능성”을 가정해 추가 금리를 붙여 계산합니다.
즉, 현재 금리가 4%라도 계산할 때는 5~6%로 가정할 수 있습니다.
이렇게 되면 연간 상환액이 증가한 것으로 계산되고, 결과적으로 한도가 줄어듭니다.
실제 계산 예시: 한도가 얼마나 줄어들까?
연 소득 6,000만원, DSR 한도 40%라고 가정해보겠습니다.
연간 상환 가능 금액은 2,400만원입니다.
① 금리 4% 기준
약 4억원 대출 가능 (30년 만기 가정)
② 스트레스 금리 6% 적용 시
약 3억2천만원 수준으로 감소
단순 계산으로도 8천만원 가까이 줄어듭니다.
소득이 변하지 않았는데도 계산 방식 하나로 한도가 크게 줄어드는 이유가 여기에 있습니다.
왜 이런 제도를 도입했을까?
금리가 하락할 때는 부담이 적지만, 상승하면 상환 부담이 급격히 늘어날 수 있습니다.
스트레스 DSR은 “금리가 오르더라도 감당 가능한 수준까지만 대출”하도록 설계된 제도입니다.
은행 입장에서는 리스크 관리, 정부 입장에서는 가계부채 안정화 목적이 있습니다.
그럼 이제 대출은 포기해야 할까?
그렇지는 않습니다. 중요한 건 구조를 이해하고 전략을 세우는 것입니다.
전략 1: 기존 부채 정리 후 접근
마이너스 통장, 카드론 등 고금리 단기 부채를 줄이면 DSR 여유가 생깁니다.
전략 2: 만기 구조 조정
상환 기간이 길수록 연간 원리금 부담이 낮아집니다.
전략 3: 소득 합산 여부 확인
배우자 소득 합산이 가능한지, 인정 소득 범위가 어디까지인지 사전에 확인하는 것이 중요합니다.
은행 상담 전에 반드시 물어봐야 할 질문
- 스트레스 금리 가산폭은 몇 %인가요?
- 고정금리와 변동금리 적용 방식 차이는?
- 기존 대출 중 DSR 계산에 포함되지 않는 항목은?
- 소득 인정 범위는 어디까지인가요?
- 만기 30년 vs 40년 시 한도 차이는?
독자 체크리스트
- 현재 총 부채와 연간 원리금 상환액을 정확히 알고 있는가?
- 스트레스 금리 적용 시 한도를 계산해봤는가?
- 소득 증빙 자료가 충분히 준비되어 있는가?
- 부채 구조 조정 여지가 있는가?
- 금리 1% 상승 시 부담 증가액을 계산해봤는가?
핵심 정리
스트레스 DSR은 단순한 규제가 아니라 ‘미래 금리 상승을 반영한 안전장치’입니다.
한도가 줄어드는 이유는 소득이 줄어서가 아니라, 계산 방식이 달라졌기 때문입니다.
구조를 이해하면 대응 전략도 보입니다.
대출은 감으로 결정하는 것이 아니라, 숫자와 구조로 판단해야 합니다.
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