“신용점수 800점 넘는데 대출이 안 됩니다.”
실제로 이런 사례는 생각보다 흔합니다. 많은 사람들이 신용점수 = 대출 승인이라고 생각하지만, 은행 입장에서 점수는 판단 요소 중 하나일 뿐입니다.
이 글에서는 신용점수가 높은데도 대출이 막히는 구조 → 은행 내부 심사 로직 → 승인 확률을 올리는 행동 전략을 실전 기준으로 설명합니다.
은행 상담 가기 전에 이걸 알고 가면 질문 수준 자체가 달라집니다.
1. 신용점수는 “요약 점수”일 뿐이다
신용점수는 여러 금융 데이터를 압축한 결과입니다.
하지만 은행은 점수보다 점수의 구성 요소를 더 중요하게 봅니다.
은행이 실제로 보는 항목
- 최근 6~12개월 대출 증가 여부
- 카드 한도 대비 사용률
- 대출 종류 (신용대출 vs 카드론 vs 현금서비스)
- 소득 대비 총 부채 구조
점수가 높아도 “최근에 대출이 급격히 늘었다”면 리스크 고객으로 분류될 수 있습니다.
2. 가장 많이 놓치는 탈락 이유: DSR
DSR(총부채원리금상환비율)은 소득 대비 모든 대출 상환 부담을 의미합니다.
쉽게 말해,
“이 사람이 감당 가능한 수준인가?”를 숫자로 보는 지표입니다.
DSR 계산 예시
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 연소득 | 5,000만 원 |
| 연간 대출 상환액 | 2,000만 원 |
| DSR | 40% |
은행마다 기준은 다르지만, DSR이 높으면 점수가 좋아도 승인에 불리합니다.
3. 은행 내부 등급: 우리가 모르는 분류 체계
은행은 외부 신용점수 외에 자체 내부 등급을 운영합니다.
여기에는 다음 요소들이 들어갑니다.
- 해당 은행 거래 이력
- 급여 이체 여부
- 연체 가능성 예측 모델
- 직업 안정성
즉, 같은 점수라도 은행마다 결과가 다른 이유가 여기 있습니다.
4. 금리 차이가 생기는 진짜 이유
은행은 대출을 “위험 가격 책정”으로 봅니다.
리스크가 높다고 판단되면 가산금리가 올라갑니다.
실제 비용 차이 예시
1억 원을 3년 대출한다고 가정해보겠습니다.
| 금리 | 총 이자 |
|---|---|
| 4.5% | 약 1,350만 원 |
| 5.5% | 약 1,650만 원 |
1% 차이 = 약 300만 원 차이입니다.
이 격차는 대부분 “보이지 않는 심사 요소”에서 발생합니다.
5. 승인 확률을 올리는 현실적인 전략
① 최근 3개월 대출 활동 최소화
신규 대출, 카드론, 현금서비스는 심사 직전에 피하는 것이 좋습니다.
② 카드 사용률 30% 이하 유지
한도 대비 과도한 사용은 자금 압박 신호로 해석될 수 있습니다.
③ 주거래 은행 집중 관리
- 급여 이체
- 자동이체 설정
- 예금 거래 유지
내부 등급에 긍정적 영향을 줍니다.
④ 소득 증빙 정리
프리랜서, 사업자는 소득 자료 준비 상태가 승인에 직접 영향을 줍니다.
6. 상담 전에 반드시 물어봐야 할 질문
- 내 DSR이 승인 기준에 적합한가요?
- 내 가산금리는 어떤 요소로 결정되나요?
- 내부 등급을 올리려면 무엇을 해야 하나요?
- 금리 인하 요구권 적용 가능 시점은?
- 중도상환 수수료 구조는?
이 질문을 준비하고 가는 사람과 그냥 가는 사람의 결과는 꽤 다릅니다.
7. 실전 체크리스트
- □ 최근 3개월 신규 대출 여부 확인
- □ 카드 사용률 점검
- □ DSR 계산
- □ 소득 증빙 서류 준비
- □ 주거래 은행 정리
- □ 상담 질문 준비
요약: 점수보다 구조가 중요하다
- 신용점수는 시작점일 뿐
- DSR과 내부 등급이 핵심
- 준비된 사람이 조건을 바꾼다
대출 심사는 블랙박스처럼 느껴지지만 실제로는 꽤 논리적인 구조를 가지고 있습니다.
그 구조를 이해하는 순간 “왜 안 되는지”가 보이고, “어떻게 바꿀지”도 보입니다.
이 글을 저장해두고 상담 전에 한 번 더 읽어보세요.
그게 수백만 원 차이를 만들 수도 있습니다.
댓글