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전세와 월세는 감정 선택이 아니라, 금융 계산 문제입니다.
대출 구조와 기회비용까지 포함해야 진짜 비교가 됩니다.
집을 구할 때 가장 많이 나오는 질문이 있습니다.
“전세가 나을까요, 월세가 나을까요?”
대부분은 생활비 관점에서만 비교하지만, 실제로는 금융 구조를 같이 봐야 합니다.
이 글에서는 전세대출 구조 → 월세 현금흐름 → 실제 비용 계산 → 선택 전략까지 숫자로 설명합니다.
전세의 금융 구조
전세는 큰 보증금을 맡기고 월세를 내지 않는 구조입니다.
하지만 요즘은 대부분 전세대출을 활용합니다.
즉, 전세는 사실상 “저금리 대출 기반 거주 방식”입니다.
월세의 금융 구조
월세는 초기 자금 부담이 낮지만 지속적인 현금 유출이 있습니다.
이 비용은 단순 소비가 아니라 투자 기회비용과 연결됩니다.
전세 보증금을 투자했을 경우의 수익도 같이 계산해야 합니다.
실제 비용 비교 예시
가정해보겠습니다.
- 전세 보증금: 3억 원
- 전세대출 금리: 4%
- 월세: 보증금 5천만 원 / 월 120만 원
| 구분 | 연간 비용 |
|---|---|
| 전세 | 이자 1,200만 원 |
| 월세 | 1,440만 원 |
겉으로 보면 전세가 유리해 보입니다.
하지만 중요한 변수가 있습니다.
기회비용 계산
만약 전세 보증금 일부를 연 5% 수익 투자에 활용했다면:
3억 × 5% = 연 1,500만 원
이 경우 월세 선택이 더 유리할 수도 있습니다.
즉, 전세 vs 월세는 투자 수익률에 따라 달라집니다.
은행 상담 전에 알아야 할 포인트
1. 전세대출 금리 유형
고정 vs 변동 금리에 따라 장기 비용이 달라집니다.
2. 대출 한도와 DSR 영향
전세대출도 신용 평가에 반영됩니다.
3. 계약 기간 리스크
금리 상승 시 재계약 비용이 변할 수 있습니다.
사람들이 자주 하는 실수
- 월세를 단순 소비로만 봄
- 전세대출 금리 비교 안 함
- 투자 기회비용 무시
- 현금흐름 계획 부족
상황별 전략
| 상황 | 유리한 선택 |
|---|---|
| 안정적 소득 | 전세 |
| 투자 수익률 높음 | 월세 |
| 유동성 중요 | 월세 |
독자 체크리스트
- □ 전세대출 금리 확인
- □ 월세 총비용 계산
- □ 투자 수익률 가정
- □ 현금흐름 점검
- □ 계약 리스크 고려
요약
전세와 월세는 생활 선택이 아니라 금융 전략 선택입니다.
대출, 금리, 투자까지 같이 계산해야 합니다.
숫자를 보면 판단이 쉬워집니다.
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